Precalificación Infonavit

Es importante hacer siempre un repaso general de nuestros conocimientos, sobretodo de los conocimientos que nos hacen ganar dinero.  El mercado de venta de casas de interés social es altamente competido y la única manera de como vamos a poder sobresalir de la basta competencia que existe es mediante la calidad de nuestro servicio, la cual está fundamentada en el conocimiento que tengamos de los productos.

En esta ocasión empezaremos con el INFONAVIT, el cual es el colocador de hipotecas más importante en nuestro país.  Conocer sus productos y como operarlos es escencial dentro de la venta de casas de interés social.

En esto, empezamos con la precalificación, que es el paso principal en nuestra actividad diaria.

¿Para qué sirve la precalificación?

La precalificación es lo que también en otras palabras se conoce como simulador.  Es el lugar, dentro de la página de internet del INFONAVIT, donde conoceremos el monto de crédito máximo que podemos tener, cuanto dinero tenemos ahorrado en nuestro saldo de subcuenta de vivienda y muchas cosas más.

Para ejercer un crédito en INFONAVIT se necesita contar con 116 puntos o más.  La puntuación se calcula en tres factores:

  1. Edad y Salario
  2. Monto ahorrado en el Saldo de Subcuenta de Vivienda de el fondo de ahorro para el retiro.
  3. Número de bimestres de cotización contínua para el INFONAVIT.

Para cada factor mencionado anteriormente existe una tabla de puntos, la cual estudiaremos a fondo en otro artículo, sin embargo hay que siempre tener muy en cuenta la puntuación porque es la que define la accesibilidad al crédito.  Si no se tienen los 116 puntos, existen varias opciones para poder ejercer el crédito.  Estas opciones las estudiaremos también cuando veamos como se calculan los puntos.

¿Qué es lo que conoceremos en una precalificación?

  1. Monto Máximo de Crédito.-  Este es la cantidad máxima, que dependiendo de nuestra edad y nuestro salario nos puede otorgar el INFONAVIT como préstamo.  Existe una tabla en donde se hace este cálculo.  Hay que tomar en cuenta que el monto máximo de crédito SOLAMENTE tiene que ver con la edad y salario y NO TIENE NADA QUE VER con los puntos.
  2. Saldo de Subcuenta de Vivienda.-  Es el monto que se tiene ahorrado en el fondo de ahorro para el retiro que puede ser usado exclusivamente cuando se va a comprar una casa a través de Infonavit o Fovissste.  El saldo de la SUBCUENTA de Vivienda, como su nombre lo indica, es una sub-cuenta que forma parte de ese total (total ahorrado en el fondo de ahorro para el retiro) y es lo único que se puede usar, pero no es el 100% de lo que se tiene ahorrado en la afore.  Si no se usa para comprar una casa, cuando uno se retire, este dinero también formará parte de el ahorro que se recibirá.
  3. Ahorro Voluntario.-  Es la cantidad que se tiene que cubrir para poder acceder a un crédito en Infonavit cuando las condiciones crediticias no sean las mínimas necesarias para ejercer un crédito.  Hoy en día, el ahorro voluntario se usa solo cuando hay una operación que requiera de subsidio federal.  Los lineamientos de la CONAVI dicen que para tener un crédito con subsidio entre uno de sus requisitos, tiene que tener u ahorro previo de 5 VSM.  El ahorro previo se tomará del saldo de la subcuenta de vivienda.  Cuando el saldo de subcuenta de vivienda sea menor a 5 VSM, el acreditado deberá de cubrir la diferencia entre los 5VSM y el monto de el SSV en forma de ahorro voluntario.  El INFONAVIT emitirá una ficha de depósito por la cantidad resultante de la operación anterior y el cliente deberá de pagarla en el banco.  Una vez pagada, el sistema reconocerá automáticamente el pago y el crédito seguirá su curso normal.
  4. Gastos de Titulación, Financieros y de Operación.-  Estos son los gastos que cobra el INFONAVIT como gastos de operación del crédito y de aquí le pagará sus honorarios al notario que haga la escritura de la casa.  Es muy importante entender que de aquí se pagarán exclusivamente los honorarios del notario, porque  los gastos correspondientes de traslado de dominio en las presidencias municipales y los gastos de inscripción de la escritura e hipoteca ante Registro Público de la Propiedad (RPP), no están incluidos aquí, estos se calculan en un apartado diferente.
  5. Descuento Mensual.-  Podremos saber, en la precalificación, cual es el descuento mensual APROXIMADO que un derechohabiente tendrá en las condiciones que se muestran en la precalificación.  El descuento corresponde al pago que el derechohabiente hará al infonavit a través del descuento que su patrón le retendrá en su sueldo.  La cantidad que aparece es mensual, así que si el pago es semanal  esta cantidad se dividirá en 4 o si el pago es quincenal la cantidad se dividirá en 2.  El monto final del descuento que tiene un trabajador se presentará en el Aviso de Retención, documento que se obtiene una vez inscrito el expediente y procesado por parte de la notaría.  El descuento mensual puede ser modificado, pero va en relación al monto de crédito y la edad y el salario.  El monto del descuento tiene consideradas las aportaciones patronales que se pagan bimestralmente, que cuando se adquiere un crédito, se agregan al descuento que nos hacen nuestros patrones.  En el caso de perder la relación laboral, el pago será mayor por la ausencia de las aportaciones patronales.
  6. Plazo.-  La precalificación también nos da información de el plazo de la deuda.  Todos los créditos de INFONAVIT son contemplados, en un inicio para pagarse a 30 años, sin embargo, con el monto del descuento mensual y el monto de las aportaciones patronales (estas aportaciones se van directamente al pago de capital), el plazo puede ser reducido, y en muchos casos, por varios años.  El plazo varía dependiendo de cada crédito.

Hasta aquí, ya entendimos de lo que se trata la información que viene en la precalificación, sin embargo, no es todo lo que se puede hacer.

Una de las características más importantes de la precalificación es la posibilidad de cambiar las condiciones tanto en monto de crédito como en monto de descuento mensual.  Si queremos saber mucho más aproximadamente como quedarían las condiciones de un crédito en particular, hay que usar la calculadora.  Es una herramienta muy útil para poder explicar el crédito a un cliente y SIEMPRE hay que emplearla.

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Acerca de quecasacomprar
Director Comercial de GRUPO CONSTRUCTOR BLANCOMEX

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